В связи с большим количеством жалоб потребителей на недобросовестность банков, оказывающих услуги населению по выдаче потребительских кредитов, Государственная дума намерена до конца текущего года принять закон «О потребительском кредите».
Сегодня Россия переживает бум потребительского кредитования. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), на сегодняшний день по всей стране выдано потребительских кредитов на сумму, превышающую 600 миллиардов рублей. Однако, как выяснилось, такого успеха банковский сектор смог добиться во многом благодаря применению искусных рекламных технологий и доверчивости наших граждан, приученных за семь десятилетий советской власти безоговорочно верить различным лозунгам и призывам.
Технология обмана потребителей оказалась проста. Клиента заманивают «убойной» рекламой получить кредит под низкую процентную ставку. Когда же наступает «час расплаты», заемщика ставят перед фактом, что выложить за пользование кредитом ему придется сумму, в два раза большую. И следует это, оказывается, из договора, набранного эдак листах на шестнадцати мелким шрифтом, где достаточно завуалированно и размыто прописаны «иные платежи», как то: страховка за кредит, плата за ведение счета клиента, плата за выдачу пластиковых карт и т. д. Кстати, разобраться в таком договоре при его заключении порой не в состоянии даже потребители, имеющие банковское образование. На грамотную консультацию рядовых менеджеров банка, непосредственно работающих с клиентами, также рассчитывать не приходится. Перед ними стоит задача быстро оформить договор, а не объяснять потребителю всю подноготную сделки, в результате которой он заплатит за пользование кредитом совсем не ту сумму, на которую рассчитывает.
Недавно Федеральная антимонопольная служба назвала «ведущую пятерку» отечественных банков, особо «отличившихся» во введении в заблуждение своих клиентов в 2004 году «Почетное» первое место занимает банк «Русский стандарт», кредиты которого обошлись гражданам в 66% вместо обещанных 29%. На втором месте – «СибАкадембанк», взыскавший со своих кредиторов 47% вместо 23%, значившихся в рекламе. Далее идут банк «ХКФ Банк» (52% вместо 28,5%) и банк «Центральное ОВК» (45% вместо 27%). Замыкает пятерку «Банк Москвы», предлагавший кредиты под 21%, но реально получавший за свои услуги 31процент.
Квалифицировав вопиющие нарушения прав потребителей на рынке финансовых услуг как недобросовестную конкуренцию со стороны банковского сообщества, ФАС и Центральный банк РФ совместно разработали документ под названием «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», зарегистрированный под № ИА/7235/77-Т от 26 мая 2005 г. Эти рекомендации уже разосланы всем российским банкам и призваны регулировать отношения между кредиторами и заемщиками вплоть до вступления в силу закона «О потребительском кредите».
В «Рекомендациях» подчеркивается, что кредитные организации обязаны доводить до потребителя полную и исчерпывающую информацию о предоставляемой услуге до заключения кредитного договора. Если в договоре используется специальная банковская терминология, то она должна быть разъяснена потребителям. Помимо указания перечня сведений, которые отныне добросовестные банки должны сообщать своим клиентам, ФАС призвала кредиторов откорректировать рекламу своих кредитных услуг. Так, по требованию ФАС, если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то должны указываться и все остальные расходы по потребительскому кредиту. В ближайшем номере «ПК» опубликует полный текст «Рекомендаций» ФАС.
Проект закона «О потребительском кредите» также направлен на дополнительную защиту прав заемщиков. В частности, проектом закона предусматривается право потребителя на досрочное погашение кредита, а также на возврат кредита без уплаты ставок по нему, если потребитель по каким-либо причинам не воспользовался кредитом (например, если товар, на покупку которого брался кредит, оказался бракованным). В соответствии с проектом закона банк не сможет менять кредитную ставку в течение действия договора.
Также будущий закон обяжет кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о кредите не только до заключения договора, но и после. Например, банк должен будет совершенно бесплатно направлять потребителю график погашения платежей по кредиту, информацию о текущем размере задолженности кредитору и о текущем лимите кредитования (при его наличии).
По мнению специалистов финансового рынка, новый закон может осложнить жизнь банкам, но в целом приведет к разумному балансу интересов как кредиторов, так и частных заемщиков. А пока закона нет, потребителю необходимо обращать внимание, следует ли рекомендациям ФАС и Центробанка та кредитная организация, в которую он обращается. Если следует, то заемщику должны выдать на руки два документа: форму № 1 — «Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту» и форму № 2 — «График платежей по потребительскому кредиту». Если таких документов вам не предлагают, значит, лучше обратиться в другой банк, где эти формы уже введены в оборот.
Граждане, будьте бдительны во всем, особенно если дело касается вашего кошелька!
Всеволод Вишневецкий
