Этой фразой представитель ОАО «Промстройбанк» Дмитрий Андреев на встрече с журналистами четко сформулировал современные тенденции на потребительском рынке. Ускоряющийся темп жизни сегодня определяет и новый стиль жизни потребителей: мы хотим иметь в своем доме весь спектр бытовой техники, ездить на личном авто и жить в просторных апартаментах именно сейчас, а не в туманном будущем. Поэтому вполне справедливой кажется выведенная финансистами формула: сегодня невыгодно делать сбережения, сегодня выгодно жить в кредит.

Кредитные портфели становятся толще
За минувший год кредитный портфель того же «Промстройбанка» увеличился почти в десять раз: на 1 млрд рублей в целом по банку и на 119 млн рублей по Санкт-Петербургу. Только год назад услугу по кредитным продуктам своим клиентам предложил «Внешторгбанк», но уже прочно занял новую нишу. Активную позицию на этом рынке занял банк «Санкт-Петербург», не говоря уже, конечно, о «Сбербанке». С 2005 года количество банков, предлагающих кредитные продукты, значительно расширилось. Особым спросом у населения пользуются экспресс-кредитование (краткосрочный вид кредита с выплатой в течение полугода) и автокредитование. Это связано с тем, что получить потребительский кредит сегодня гораздо проще, чем, скажем, ипотечный. Меньшая сумма требует и меньшего количества предоставляемых документов. И возвращать его можно в течение 3–5 лет, что также весьма удобно для заемщика.

«Первые сливки»
В прошлом году буквально разразился бум потребительских кредитов. По всей России за ними выстраивались очереди. Казалось, привлекательно: сегодня забираю из магазина дорогой телевизор, а платить за него буду в течение полугода. Только вот, когда настало время возвращать деньги, каждому из покупателей поневоле пришлось заглянуть в рот дареному коню. Заплатить им пришлось сумму гораздо большую, чем рекламируемые проценты. В Федеральную антимонопольную службу даже поступили заявления от потребителей с просьбой разобраться, в частности, с банком «Русский стандарт». Разобрались. Как оказалось, прямого обмана потребителей со стороны банка не было, так как в договоре, пусть где-то внизу и мелким шрифтом, но было указано: «комиссия за ведение ссудного счета, за изготовление пластиковой карты, перечисления и пользование кредитом…». В результате обещанные 10 процентов для разных клиентов (с разными уровнями доходов и составом семьи) превращались во все 29% годовых. Как оно всегда и случается в нашей стране, первые «колумбы» на не паханной еще ниве потребительского кредитования возпользовались неискушенностью и доверчивостью потребителей и сняли свои «сливки».

Сегодня – «Sony», через год - деньги
Как выглядит ситуация с потребительскими кредитами сегодня, я попыталась выяснить на практике: обратилась за предоставлением кредита на покупку телевизора «Sony» в три банка, которые рекомендовала первая попавшаяся в руки реклама. Как потенциальный заемщик с зарплатой в 9 тысяч рублей, я претендовала на кредит в 30 тысяч рублей с погашением в течение года.

В филиале «Сити-банка» мне сообщили, что «получить кредит просто, как раз, два, три». Для этого надо всего лишь позвонить и договориться о встрече представителя банка у себя дома для оформления заявления и… получить удовольствие от покупки. Условия получения кредита: регистрация в Санкт-Петербурге, возраст до 55 лет, подтвержденный ежемесячный доход не менее 9000 рублей и наличие домашнего телефона. Процентная ставка по кредиту может составить от 19 до 21% годовых в зависимости от уровня дохода, количества членов семьи, долгосрочности погашения. Вот только вернуть деньги мне категорично предложили не в течение года, а как минимум двух. Если же я настаиваю на досрочном погашении, то меня за это «оштрафуют» (то есть предложат заплатить комиссию за досрочное погашение кредита) на 1600 рублей в случае частичного погашения или 3200 рублей (в случае полного погашения).

В банке «Первое Общество Взаимного Кредита» по программе кредитования частных лиц «Неотложные нужды» мне предложили ставку 24% годовых. Обязательные условия – поручительство физического лица (можно супруга) и обязательное страхование жизни заемщика. Дополнительные расходы при этом у меня составят: 25 рублей – комиссия за открытие личного банковского счета, по 25 - за ведение ЛСБ, 0,9% - комиссия за ведение ссудного счета. В списке необходимых документов присутствует кроме всего прочего свидетельство о регистрации (расторжении) брака и цветное фото. В «Промстройбанке» мне предложили взять 30 тысяч рублей не на год, а на полтора (исходя из небольшого размера дохода) под 23% годовых. При этом, как пояснила консультант, я смогу досрочно погасить долг безо всяких комиссий и «штрафов». Не предусмотрены банком и никакие дополнительные расходы клиента. Перечень документов сведен до заполненной анкеты, копии трудовой книжки и зарплатной карты, заверенной моим работодателем. Двум обязательным физическим лицам-поручителям необходимо предоставить то же самое.

Как я убедилась, в разных банках подход к предъявляемым документам и начислению процентов неодинаков. А вот конечный результат для потребителя (окончательная сумма выплат) практически схож. В моем случае придется доплатить примерно 6 тысяч рублей сверх 30 тысяч взятых под кредит. В связи с этим выбор клиента определяется личным удобством оформления. У кого-то нет домашнего телефона и потеряно свидетельство о расторжении брака, а для другого – проблема найти поручителей. Кому-то проще выплачивать по 23% годовых, но короткое время, а другому приятнее общаться с банком дольше, но «меньшими порциями».

Где кроется обман?
Рассмотрев три схемы банковского кредитования, я так и не заметила, где тут может крыться обман. Да, мы настолько привыкли, что нас постоянно кто-то хочет обмануть, что уже по инерции ни во что новое не верим. Или наоборот, по-детски верим без оглядки недобросовестной рекламе.

Как показала практика, процедура оформления различных видов кредитов постепенно упрощается, становится более прозрачной и понятной неискушенному потребителю. Тем не менее необходимо не просто верить рекламным обещаниям, а научиться понимать смысл финансовых бумаг, которые нам предлагают подписать. Более того, нужно понимать, что в каждом банке – разные условия, которые потребителю необходимо тщательно изучить и провести свой личный несложный маркетинг.

(Телевизор «Sony» за 30 тысяч рублей, купленный в кредит, в конечном итоге обойдется вам примерно в 36 тысяч рублей при разных годовых процентных ставках в следующих банках:
• «Сити-банк» — от 19 до 21%.
• «Первое Общество Взаимного Кредита» — 24%.
• «Промстройбанк» — 23%)

Какие бывают еще финансовые услуги для потребителей, как ими грамотно воспользоваться и извлечь выгоду, чего стоит опасаться, кому на этом рынке можно доверять, - об этом «ПК» расскажет в своих ближайших номерах.

Алла ФЕСЕНКО